中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，各會(huì)管單位：

為進(jìn)一步完善銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪預(yù)防工作機(jī)制，防控銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展,提出以下指導(dǎo)意見：

一、基本原則

（一）加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)新時(shí)代黨的建設(shè)總要求和全面從嚴(yán)治黨戰(zhàn)略部署，層層壓實(shí)黨建工作責(zé)任，著力強(qiáng)化制度執(zhí)行，維護(hù)法規(guī)制度嚴(yán)肅性和權(quán)威性，確保黨的路線方針政策在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)不折不扣得到貫徹執(zhí)行。

（二）堅(jiān)持健全長效機(jī)制與短期重點(diǎn)懲治并重。持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，有針對性地解決社會(huì)反映強(qiáng)烈、犯罪案件頻發(fā)、對于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營有重要影響的重點(diǎn)領(lǐng)域違法犯罪問題，懲防結(jié)合，標(biāo)本兼治，管住人、看住錢、筑牢制度的防火墻。

（三）堅(jiān)持內(nèi)部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下。構(gòu)建“落實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、建立行業(yè)協(xié)作機(jī)制、強(qiáng)化外部監(jiān)督管理”三位一體的預(yù)防犯罪工作體系，形成齊抓共管的治理格局。

（四）堅(jiān)持金融監(jiān)管部門與監(jiān)察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)，形成防范打擊合力。通過行政執(zhí)法與刑事司法協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮個(gè)案警示作用，建立跨區(qū)域、跨部門、跨領(lǐng)域的監(jiān)督懲處機(jī)制。

二、預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪

（五）嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化信貸紀(jì)律約束，聚焦受理與調(diào)查、抵質(zhì)押物評(píng)估與核保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，在科學(xué)制定和嚴(yán)格執(zhí)行盡職免責(zé)制度基礎(chǔ)上，建立健全貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責(zé)機(jī)制。防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)等行為。防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款。嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)。

（六）嚴(yán)防同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)同業(yè)賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范外部欺詐。嚴(yán)格遵守同業(yè)結(jié)算、票據(jù)、投融資、理財(cái)業(yè)務(wù)等管理規(guī)定，禁止出租、出借同業(yè)賬戶，加強(qiáng)同業(yè)專營業(yè)務(wù)的存續(xù)期管理，防范通過偽造合同、印章、產(chǎn)品等手段進(jìn)行詐騙的違法犯罪行為。

（七）嚴(yán)防資產(chǎn)處置領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理，以盡職追索與合理估值為切入點(diǎn)，規(guī)范處置操作，嚴(yán)格處置損失授權(quán)管理。著重防范對轉(zhuǎn)讓債權(quán)作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機(jī)構(gòu)貸款等行為。不斷健全呆賬核銷管理制度，規(guī)范審核程序，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離與防范，防止利益輸送行為。

（八）嚴(yán)防資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對營銷人員的監(jiān)督管理，防范超授權(quán)違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)、修改理財(cái)產(chǎn)品說明書、承諾回報(bào)、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)客戶等行為。強(qiáng)化非標(biāo)投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范表外風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至表內(nèi)。嚴(yán)防套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸的行為。嚴(yán)禁從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人開展有組織的民間借貸。

（九）嚴(yán)防信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格資信審查，杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實(shí)際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。防范從業(yè)人員與外部機(jī)構(gòu)或個(gè)人勾結(jié)進(jìn)行信用卡大額套現(xiàn)、偽造信用卡、非法買賣信用卡客戶信息資料等行為。

（十）嚴(yán)防現(xiàn)金管理領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)現(xiàn)金管理，加強(qiáng)現(xiàn)金調(diào)撥、出入庫、交接、自動(dòng)柜員機(jī)清機(jī)加鈔、對賬、查庫等環(huán)節(jié)和管庫、記賬、清分、調(diào)撥等崗位管理，對庫門、尾箱、自助設(shè)備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執(zhí)行和內(nèi)控管理情況加大檢查力度，切實(shí)落實(shí)雙人管理、崗位分離、權(quán)限控制、監(jiān)督檢查等制度要求。加強(qiáng)款箱交接、流轉(zhuǎn)跟蹤管理，結(jié)合機(jī)構(gòu)實(shí)際，探索利用技術(shù)手段提高交接人員身份驗(yàn)證、款箱核實(shí)等環(huán)節(jié)的規(guī)范性、安全性和運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

（十一）嚴(yán)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要防堵承保、查勘理賠、單證印章管理等環(huán)節(jié)漏洞，重點(diǎn)預(yù)防故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造未發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假事故原因、夸大損失程度、故意造成保險(xiǎn)事故等騙取保險(xiǎn)金的行為。加強(qiáng)對各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的管控，嚴(yán)禁從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，防范違規(guī)銷售行為向非法集資轉(zhuǎn)化，預(yù)防銷售假保單、非法銷售非保險(xiǎn)產(chǎn)品的詐騙行為。加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的穿透式管理，嚴(yán)防通過職務(wù)便利，利用股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品、信托計(jì)劃、私募股權(quán)基金、銀行存款質(zhì)押等投資工具或者其他不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易手段，非法套取、侵占、挪用保險(xiǎn)資金，嚴(yán)禁利用保險(xiǎn)資金向股東或關(guān)聯(lián)方輸送利益。加強(qiáng)客戶動(dòng)態(tài)管理，加大客戶回訪頻次，定期發(fā)送消費(fèi)短信等提示。完善財(cái)務(wù)管理制度，防范資金體外循環(huán)。

（十二）嚴(yán)防第三方合作領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完善第三方合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與限額管理機(jī)制，全面評(píng)估業(yè)務(wù)合作雙方權(quán)利義務(wù)的匹配性。加強(qiáng)賬戶管理、合作機(jī)構(gòu)穿透管理和合作業(yè)務(wù)存續(xù)期管理。防范違法轉(zhuǎn)委托、放大杠桿、多層嵌套等行為。依法合規(guī)開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付服務(wù)、營銷服務(wù)、資金支持、資產(chǎn)存管等方面的業(yè)務(wù)合作。加強(qiáng)內(nèi)控管理，不得將核心業(yè)務(wù)外包。對第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、技術(shù)、運(yùn)營能力等做好合規(guī)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。嚴(yán)禁違規(guī)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供中介、銷售和支付結(jié)算等服務(wù)。

（十三）嚴(yán)防金融市場領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化交易報(bào)價(jià)、交易審批、交易達(dá)成、交易結(jié)算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控。重點(diǎn)檢查交易策略執(zhí)行情況、交易價(jià)格偏離度、交易集中度、拆分交易、刪改交易和線下環(huán)節(jié)。落實(shí)交易權(quán)限和渠道的授權(quán)和使用管理，防范交易員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（十四）嚴(yán)防洗錢和恐怖融資相關(guān)違法犯罪行為。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全從業(yè)人員行為監(jiān)測制度，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，識(shí)別和評(píng)估從業(yè)人員洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)日常管理與監(jiān)測，將從業(yè)人員行為監(jiān)測納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動(dòng)。

（十五）嚴(yán)防信息科技領(lǐng)域違法犯罪行為。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全管理制度和操作規(guī)程，建立監(jiān)督制約機(jī)制，確保制度得到剛性執(zhí)行。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)授權(quán)范圍，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分類、重要數(shù)據(jù)備份和加密。加強(qiáng)對客戶信息收集、維護(hù)、使用人員的培訓(xùn)管理。在內(nèi)部產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上落實(shí)客戶信息安全控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。明確約定涉及客戶資料交接的對外合作保密條款，消除信息泄露隱患。嚴(yán)防從業(yè)人員利用職權(quán)和管理漏洞，篡改后臺(tái)數(shù)據(jù)，盜取資金，以及非法復(fù)制數(shù)據(jù)、販賣客戶信息等行為。

三、強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)

（十六）強(qiáng)化公司治理。堅(jiān)持加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和完善公司治理相統(tǒng)一，把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，推進(jìn)國有控股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)黨建與公司治理有機(jī)融合。充分發(fā)揮公司治理機(jī)制在預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪中的作用，抓好“以案為鑒、以案促改”工作。董事會(huì)下設(shè)的相關(guān)委員會(huì)應(yīng)聽取預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪專題工作報(bào)告。加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，提倡突出核心主業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略。強(qiáng)化高級(jí)管理人員案防職責(zé)，防止業(yè)務(wù)模式異化，避免盲目追求多元發(fā)展。提高高級(jí)管理人員特別是分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和基層營業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)鍵或重要崗位輪崗要求。完善內(nèi)部績效考評(píng)和激勵(lì)約束機(jī)制，以適當(dāng)形式將預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪工作成效水平與績效考評(píng)掛鉤。

（十七）強(qiáng)化制度流程控制。加強(qiáng)案防重點(diǎn)領(lǐng)域全流程管理，健全內(nèi)部控制，從制度、流程、系統(tǒng)和機(jī)制上對經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制有決策權(quán)或重要影響力的各級(jí)管理人員進(jìn)行有效監(jiān)督和制衡。健全各業(yè)務(wù)條線預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪工作體系和管理制度。對存在管理缺失或缺陷的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警提示并采取管控措施，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。暢通完善投訴舉報(bào)渠道，完善舉報(bào)處置機(jī)制，做到有案必查、查實(shí)必罰。

（十八）加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和排查。加強(qiáng)從業(yè)人員聘用管理，提出必要的職業(yè)道德、資質(zhì)、履職經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)素質(zhì)及其他個(gè)人素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)要求。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域、機(jī)構(gòu)、崗位和人員風(fēng)險(xiǎn)排查工作。依法合規(guī)建立從業(yè)人員異常行為排查機(jī)制，特別要加強(qiáng)擬離職人員及其經(jīng)辦業(yè)務(wù)的排查，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)鍵崗位人員賬戶交易、資金借貸、證券投資、興辦企業(yè)、涉及訴訟和社會(huì)關(guān)系往來等情況。通過流程分析、日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等方式開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，采用多種方法對內(nèi)控設(shè)計(jì)和運(yùn)行的有效性進(jìn)行評(píng)估。不斷更新排查工具和方法，通過遠(yuǎn)程審計(jì)、大數(shù)據(jù)篩查、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)等手段排查隱蔽性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)案件，摸清案件風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，強(qiáng)化案防工作主體責(zé)任。

（十九）嚴(yán)肅責(zé)任追究。對違法違規(guī)行為事實(shí)清楚、證據(jù)充分的，要對案件相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時(shí)移送監(jiān)察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)處理，積極配合有關(guān)部門查清犯罪事實(shí)，不得以紀(jì)律處分或者解除勞動(dòng)合同代替刑事責(zé)任追究。嚴(yán)格按照銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)案件管理和處置相關(guān)規(guī)定進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)。

（二十）完善教育培訓(xùn)體系。不斷完善分層次、分需求、多維度的合規(guī)教育培訓(xùn)體系。每年至少開展一次覆蓋全體從業(yè)人員的警示教育。要向經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制有決策權(quán)或重要影響力的各級(jí)管理人員定期傳達(dá)監(jiān)管要求、解析監(jiān)管政策、提示風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。持續(xù)開展各業(yè)務(wù)條線合規(guī)培訓(xùn)，保證培訓(xùn)學(xué)時(shí)，編寫關(guān)鍵崗位培訓(xùn)教材，培育恪守職業(yè)道德、嚴(yán)守規(guī)章制度的合規(guī)文化。各級(jí)銀行保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要及時(shí)監(jiān)測匯總分析從業(yè)人員金融違法犯罪情況，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示、警示教育、合規(guī)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)要通過多種形式開展宣傳教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾金融安全和防騙意識(shí)。

（二十一）強(qiáng)化行業(yè)性約束懲戒。對于涉及金融違法犯罪，被追究刑事責(zé)任或受到嚴(yán)重行政處罰的從業(yè)人員，各級(jí)銀行保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要依法依規(guī)加強(qiáng)行業(yè)性約束和懲戒。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)完善行業(yè)內(nèi)部信用信息采集、共享機(jī)制，將相關(guān)行為記入會(huì)員信用檔案。依法依規(guī)支持行業(yè)協(xié)會(huì)按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行規(guī)、行約等，視情節(jié)輕重對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員采取行業(yè)性懲戒措施。

四、依法嚴(yán)懲，加強(qiáng)監(jiān)管和聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)

（二十二）完善案防管理體系。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪制度納入案防工作體系。持續(xù)完善案件（風(fēng)險(xiǎn)）報(bào)送管理制度，結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、案防形勢，及時(shí)更新報(bào)送要求。督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送案件（風(fēng)險(xiǎn)）信息、重大違法事件，依法對漏報(bào)、瞞報(bào)、遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。

（二十三）加強(qiáng)檢查與評(píng)估結(jié)果應(yīng)用。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要將發(fā)生重大、惡性案件的機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)監(jiān)管對象，加強(qiáng)日常監(jiān)管力度，提高隨機(jī)抽查比例和頻次。通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查加強(qiáng)評(píng)估和監(jiān)督管理，在監(jiān)管評(píng)級(jí)中考慮應(yīng)用評(píng)估結(jié)果。

（二十四）嚴(yán)格依法懲處和問責(zé)。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格依據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，對違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任的機(jī)構(gòu)及人員實(shí)施行政處罰。違法行為輕微并及時(shí)糾正，沒有造成危害后果的，不予行政處罰。對自查發(fā)現(xiàn)案件，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，可以酌情對涉案機(jī)構(gòu)和案件責(zé)任人員從輕處罰。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行并不斷完善案件問責(zé)制度，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅問責(zé)。

（二十五）發(fā)揮聯(lián)合懲戒警示作用。銀保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)與有關(guān)部門協(xié)作，積極落實(shí)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)違法失信相關(guān)責(zé)任主體聯(lián)合懲戒備忘錄，制定完善銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員違法失信信息使用、管理、監(jiān)督等相關(guān)實(shí)施細(xì)則和操作流程，指導(dǎo)落實(shí)違法失信行為懲戒措施，達(dá)到“懲戒一個(gè)，警示一片”的效果。

（二十六）強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與監(jiān)察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)和其他金融管理部門溝通協(xié)作，建立聯(lián)席會(huì)議、信息共享、案件移送、行政執(zhí)法與刑事司法銜接等機(jī)制，加強(qiáng)交流互訓(xùn)，形成防范打擊合力，加大金融領(lǐng)域反腐敗力度，積極維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。