中保協舉辦第二期“養老險專委會養老保險研究沙龍”活動

2016年10月17日，中國保險行業協會（以下簡稱中保協）在京舉辦第二期“養老險專委會養老保險研究沙龍”活動。中保協朱進元會長、余勛盛副秘書長、國務院發展研究中心金融所張承惠所長、人社部社保研究所金維剛所長、北京大學經濟學院風險管理與保險學系鄭偉主任、保監會人身保險監管部養老保險處相關領導、以及中保協養老險專委會主任、副主任委員等30余人參加了沙龍。

鄭偉主任首先做了題為“商業養老保險的機遇和挑戰”的主題發言。他指出，受計劃經濟、社會保險覆蓋面擴大、媒體宣傳等因素的影響，民眾“養老靠政府”的觀念仍較強。然而，隨著我國人口老齡化進程的加速，養老保障“第一支柱”面臨基金枯竭和養老金替代率明顯下降的挑戰：2037年基本養老保險基金將首次出現年度收支負值，2048年將出現累積收不抵支；第一支柱替代率將從目前的40%下降至本世紀后半期的25%。如果以70%作為養老金的目標替代率，對第二和第三支柱、特別是商業養老保險的發展提出了很高的要求和迫切的需求。

鄭主任指出，根據美國養老金體系的相關研究結果，商業保險與基金、銀行儲蓄等其它投資工具相比，特別是年金類產品在抵御長壽風險方面具有得天獨厚的優勢，而稅優型保險產品還可享受投資收益的稅延優惠，在促進我國養老保障水平提升方面發揮積極作用。在此基礎上，他對于我國商業養老保險的發展提出了五條建議：一是堅持“市場+政府”，既需要發揮市場機制的作用，又需要發揮政府的作用；二是堅持“需求+供給”，在提高民眾保障意識的同時，深化商業養老保險相關體制機制改革；三是探索“保險+服務”，為養老提供財務和設施人力雙重保障；四是探索“養老+醫療”的醫養結合發展模式；五是堅持“公平市場+消費保護”，建立以消費者滿意度為核心的商業養老保險機構服務評價體系，確保不同類型的商業養老保險機構都享有公平的市場競爭機會。

張承惠所長在題為“充分發揮商業養老保險完善養老金體系的作用”的主題演講中，從發展必要性、優勢及空間、滯后原因等方面分析了我國商業養老保險的發展現狀和前景。她強調，養老保障總量不足、養老金體系結構失衡、基本養老保險可持續壓力、企業年金發展現實約束等眾多因素都要求我國大力發展商業養老保險市場。多層次養老保障體系不斷健全過程中，大量的居民儲蓄引導至保險市場與資本市場，為商業養老保險創造了很大的發展空間。而美國等發達國家的經驗也表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風險的關注從死亡風險轉向養老與健康風險，承保生存風險的養老金業務占比不斷提高，養老、健康等服務產業也快速發展。因此，保險行業應充分發揮自身機制開放、激勵機制有效、運行機制透明的優勢，全力參與我國多層次養老保障體系建設。

她還表示，目前我國商業養老保險在保險密度和積累資產占GDP的比例等方面與美國等國家相比都有較大差距。導致這一滯后的原因包括社會保險繳費負擔擠壓商業養老保險發展空間，稅收政策尚待完善造成商業養老保險需求不足和有效供給不足。針對這些問題，張所長給出了我國商業養老保險發展的幾大建議：一是明確商業養老保險作為第三支柱的發展定位，有效降低基本養老保險的繳費比例；二是通過稅收優惠政策提升商業養老保險需求，探索實行EET、TEE等稅收優惠模式；三是提高商業養老保險的供給效率，以養老險為主導性業務，加強產品創新，提高資產管理能力，成為養老保障體系的重要組成部分。

金維剛所長對兩位專家的主題發言做了精彩點評。他指出，由于長期實行計劃生育制度，未來人口撫養比將有較大上升，單靠第一支柱來應對人口老齡化是不可持續的。由于第一支柱費率過高等原因，導致第二支柱發展空間也較為有限，因此大力發展商業養老保險非常必要。但客觀事實是中國是高儲蓄率國家，傳統觀念是儲蓄，老百姓的自主參保意識很弱，靠保險行業、靠保險營銷去推動的發展潛力是有限的。因此，政府需要重視這個市場的發展，必須從養老保障體系建設的角度入手，出臺稅優等支持政策，把第三支柱做大做強。而保險行業在推動稅優政策的同時，也要呼吁政府關注整個養老保障體系建設，關注商業養老保險在整個養老保障體系中的作用。社會各界應積極關注和參與，以養老險沙龍等多種形式開展專題研究和交流，努力尋找問題癥結，對癥下藥。

會上，與會人員和發言專家圍繞商業養老保險的本質特征，居民儲蓄轉化為保險的有效途徑和方法，未來商業養老保險在多層次養老保障體系建設中的作用發揮等話題開展了熱烈深入的探討，取得了較好的交流效果。

朱進元會長在總結講話中強調，一是中保協推動行業積極開展養老保險專題研究，旨在促進我國養老第三支柱的快速健康發展，以及全民退休養老保障供給的全面提高，并讓保險行業從中尋找自身發展機會。二是保險機構必須通過研究，認清自身與銀行、證券等領域相比所具有的行業優勢，從而更好發揮自身條件和資源獲得政府和社會信任。三是希望通過研討沙龍等交流共享平臺，提高社會各界對商業養老保險作為養老保障第三支柱使命的認識，得到更多專家的支持，更好的影響和支持政府決策。